Подтвердить: «Купи сейчас, заплати позже» Продавец обсуждает кредиты и просроченные платежи

«Местное время суток — это сигнал, который мы используем при андеррайтинге, и в большинстве случаев кредитный риск один и тот же», — сказал Линфорд. Он добавил, что между полуночью и четырьмя часами утра что-то меняется.

«Люди не принимают лучшие решения в 2 часа ночи», — сказал Линфорд. «Это ясно как день – проценты просрочек по кредитам растут около 2 часов ночи».

Хотя данные настолько ясны в позднее время ночи Финансовые решения более рискованны, а их причины менее серьезны. По словам Линфорда, покупатели могут находиться в состоянии алкогольного опьянения, испытывать финансовый или эмоциональный стресс и отчаянно искать кредит.

Affirm, которым управляет соучредитель PayPal Макс Левчин, входит в число новых финтех-кредиторов, конкурирующих с кредитными картами, выпущенными банками. Индустрия «покупай сейчас, плати позже» предлагает кредиты в рассрочку, которые обычно варьируются от краткосрочных беспроцентных сделок до процентных ставок до 36% для долгосрочных кредитов.

Такие компании, как Affirm, Klarna и Sezzle, интегрировали свои услуги в страницы онлайн-платежей ритейлеров.

Ключом к их бизнес-модели является возможность одобрять или отклонять запросы клиентов в режиме реального времени и на уровне транзакций, используя данные, помогающие оценить вероятность оплаты.

«Нам не нужно знать, будете ли вы работать через два года», — сказал Линфорд. «Нам нужно знать, сможете ли вы оплатить покупку на 700 долларов, которую делаете сейчас. Это сильно отличается от кредитных карт, где вам дают очередь и говорят: «Да благословит вас Бог»».

Использование кредитов «купи сейчас, плати потом» выросло вместе с общим ростом потребительского долга. Хотя отрасль рекламирует более низкие первоначальные ставки и комиссии по сравнению с кредитными картами, критики говорят, что они позволяют пользователям перерасходовать средства.

Линфорд сказал, что Affirm управляет риском погашения, либо отказываясь от транзакций, либо предлагая краткосрочные кредиты, требующие первоначального взноса. На прошлой неделе он подтвердил упомянул 30-дневная просрочка по ежемесячным кредитам оставалась стабильной на уровне 2,4% в течение последних трех месяцев 2023 года. По сравнению с предыдущим годом, несмотря на то, что общий объем закупок за этот период вырос на 32%.

По словам финансового директора Affirm, у нее мало стимулов позволять пользователям накапливать долги.

«Если вы не сможете вернуть нам долг, мы проиграем, в отличие от кредитных карт», — сказал Линфорд. «Мы не взимаем плату за просрочку платежа. Мы не раскручиваем и не собираем деньги».

Цены в Affirm отличаются от цен на кредитную карту. Правонарушение В четырех крупнейших банках США, которые растут с 2021 года по мере роста остатков по кредитам. Согласно новому отчету, американцы задолжали 1,13 триллиона долларов по кредитным картам по состоянию на четвертый квартал прошлого года, что на 50 миллиардов долларов больше, чем в предыдущем квартале, на фоне роста процентных ставок и устойчивой инфляции. Отчет Федерального резервного банка Нью-Йорка.

«Деловая среда хорошая, поэтому возникает вопрос: почему растет количество просрочек по кредитным картам?» — сказал Линфорд. «Ответ в том, что они отвлеклись от андеррайтинга и, на мой взгляд, стали агрессивными в тот момент, когда потребители начали проявлять нервозность».

Не пропустите эти истории от CNBC PRO: